В начале 2007 года в США на рынке ипотечного кредитования разразился кризис, назревавший в течение 2005-2006 гг. Более 150 тыс. клиентов не смогли рассчитаться с долгами. По ряду оценок, потери инвесторов со всего мира могут составить от 50 до 100 млрд долларов.
Сегодня объем ипотечного рынка США составляет свыше $7,5 трлн, это более 50 % годового ВВП страны. В среднем долг каждого американского заемщика составляет около $25 тыс. При этом до $ 600 млрд приходится на кредиты, выданные неблагонадежным заемщикам.
Причины кризиса ипотечного кредитования в США: в течение нескольких лет недвижимость в США неуклонно росла в цене. Но в начале 2007 г. этот процесс остановился, а в феврале стоимость жилья снизилась на 1,5 %. Это ударило, прежде всего, по заемщикам с плохими кредитными историями. В условиях роста цен оперировать с ними было рискованно, но в перспективе выгодно, когда же цены снизились, спекуляции стали невозможны. Продажа недвижимости в этом секторе стала большой проблемой, по рынку покатилась волна невозвратов, начался кризис.
Администрация США и крупнейшие игроки на рынке ипотеки выступили с новым планом, призванным помочь заемщикам, неспособным погасить свои кредиты. В соответствии с ним американцам будет предложена месячная отсрочка перед отчуждением жилья, чтобы они могли найти способ рефинансировать свои кредиты. Аналитики считают план экономически малоэффективным, но значимым с точки зрения политики.
В новой инициативе участвует шесть банков, обслуживающих около половины всех выданных в США ипотечных кредитов.
Они предлагают ввести для заемщиков, которые просрочили выплаты по ипотечным кредитам больше чем на 90 дней, отсрочку до 30 дней перед началом процедур отчуждения жилья. За этот срок они могут обратиться в банк, чтобы на индивидуальной основе попытаться модифицировать или рефинансировать кредит для сохранения своих квартир.
Новый план помощи заемщикам в отличие от предыдущего нацелен на все сегменты ипотечного рынка, а не только высокорисковые кредиты, однако никакого принуждения банков к помощи заемщикам нет, и пересмотр условий будет зависеть только от их желания. Кроме того, под его действие не подпадают заемщики, признанные банкротами, и те, кому грозит потеря права собственности на недвижимость в ближайший месяц. По подсчетам Economy.com, отсрочка в отчуждении жилья потенциально может помочь 425 тыс. американцев.
Последствия американского кризиса для России: по мнению экспертов, кризис ипотеки в США не опасен для России. Тому есть несколько причин: во-первых, объем ипотеки в России не столь значителен; во-вторых, банки держат ставки в разумных пределах в-третьих, в России, в отличие от США, не привыкли жить в долг, и достаточно широко развита практика досрочного погашения креди тов. Предполагается, что кризис в США станет для российских банкиров своего рода уроком, который позволит избежать в будущем подобных проблем.
Между тем, сложная ситуация на мировых финансовых рынках привела к удорожанию заимствований для банков и соответственна повышению процентных ставок по ипотечным кредитам в среднем на 1,5-2%. И хотя многие банки свернули ипотечные программы, объемы выдачи ипотеки растут за счет госбанков, крупных игроков.
Мировой финансовый кризис отчетливо показал, что российским банковский сектор может сохранять устойчивость лишь при работе с краткосрочными кредитами, и то опираясь на депозиты порядки 5 млрд рублей.
Многие банки уже внесли изменения в список требований предъявляемые к заемщикам. Они увеличивают сумму первоначаль ного взноса, жестче подходят к форме подтверждения дохода и снижают предельный возраст заемщиков. И повышают процентные ставки на 1-2 %.
Однако следует отметить, что в ответ на ипотечный кризис происходит не ужесточение условий выдачи ипотечных кредитов, а, правильнее сказать, приведение их к разумным нормам, которые позволяют банкам контролировать риски и сохранять приемлемы й уровень доходности. Кризис стал для российских банков прививкой от жадности. Ситуация в США наглядно продемонстрировала, что ипотека — это продукт не для всех. И вовлекать в нее тех, кто не может себе этого позволить, — это ошибка, которая дорого обходится и банкам, и их клиентам, а в итоге и экономике страны. Поэтому на пересмотр условий выдачи кредитов рядом банков можно и надо смотреть позитивно.
Учитывая конкурентную среду, складывающуюся на российском рынке вследствие выхода крупных международных игроков, программы ипотечного кредитования будут и дальше совершенствоваться, что очень выгодно конечному потребителю.
Но оптимизм банкиров не подтверждает статистика. Уже сейчас на рынке ипотечного кредитования наблюдается двукратное сокращение объема выдаваемых средств. И по прогнозам экспертов, в дальнейшем роста ожидать не стоит. Конечно, снижение объемов выдаваемых ипотечных кредитов заранее прогнозировалось аналитиками. Свою роль играет нестабильная обстановка на финансовых рынках, создавая неопределенность в сознании потребителей. В итоге в январе 2008 года, по сравнению с ноябрем и декабрем 2007 года, по данным российских банков, было выдано меньше ипотечных кредитов. Аналитики указывают серьезные причины уменьшения объема выдачи ипотечных кредитов, уверяя, что в 2008 году процентные ставки значительно вырастут и купить жилье в кредит будет гораздо сложней, так как в банках просто не будет хватать денег.
Некоторые эксперты не видят ничего тревожного в прогнозах аналитиков и отмечают, что значительное сокращение объемов произойдет только на уровне некоторых участников. В целом же рынок будет расти, потому что, во-первых, потребность в ипотеке сохраняется и в стране сохраняется благоприятный экономический фон, а во-вторых, на рынке существует та элита банков, которая готова в значительной мере обеспечить этот спрос. Возможно, что темпы роста уменьшатся, но то, что он сохранится, не вызывает сомнений.
Несмотря на кризис в США, ипотека в России продолжает развиваться. В 2007 году рынок ипотеки удвоился: российские банки выдали 538 млрд р. ипотечных кредитов против 263,6 млрд р. годом ранее. По прогнозам АИЖК, к 2020 году ежегодный объем выдачи превысит 10 трлн р., а объем обязательств физлиц по ипотеке — 48 трлн р. По данным Росстата, в 2007 году общая просроченная задолженность клиентов перед банками составила 8,5 % от объема выданных кредитов.