В начале 2007 года в США на рынке ипотечного кредитования разразился кризис, назревавший в течение 2005-2006 гг. Более 150 тыс. клиентов не смогли рассчитаться с долгами. По ряду оце­нок, потери инвесторов со всего мира могут составить от 50 до 100 млрд долларов.

Сегодня объем ипотечного рынка США составляет свыше $7,5 трлн, это более 50 % годового ВВП страны. В среднем долг ка­ждого американского заемщика составляет около $25 тыс. При этом до $ 600 млрд приходится на кредиты, выданные неблагонадежным заемщикам.

 

Причины кризиса ипотечного кредитования в США: в течение нескольких лет недвижимость в США неуклонно росла в цене. Но в начале 2007 г. этот процесс остановился, а в феврале стоимость жи­лья снизилась на 1,5 %. Это ударило, прежде всего, по заемщикам с плохими кредитными историями. В условиях роста цен оперировать с ними было рискованно, но в перспективе выгодно, когда же цены снизились, спекуляции стали невозможны. Продажа недвижимости в этом секторе стала большой проблемой, по рынку покатилась волна невозвратов, начался кризис.

Администрация США и крупнейшие игроки на рынке ипотеки выступили с новым планом, призванным помочь заемщикам, неспо­собным погасить свои кредиты. В соответствии с ним американцам будет предложена месячная отсрочка перед отчуждением жилья, чтобы они могли найти способ рефинансировать свои кредиты. Ана­литики считают план экономически малоэффективным, но значимым с точки зрения политики.

В новой инициативе участвует шесть банков, обслуживающих около половины всех выданных в США ипотечных кредитов.

Они предлагают ввести для заемщиков, которые просрочили вы­платы по ипотечным кредитам больше чем на 90 дней, отсрочку до 30 дней перед началом процедур отчуждения жилья. За этот срок они могут обратиться в банк, чтобы на индивидуальной основе попы­таться модифицировать или рефинансировать кредит для сохранения своих квартир.

Новый план помощи заемщикам в отличие от предыдущего на­целен на все сегменты ипотечного рынка, а не только высокориско­вые кредиты, однако никакого принуждения банков к помощи заем­щикам нет, и пересмотр условий будет зависеть только от их жела­ния. Кроме того, под его действие не подпадают заемщики, признан­ные банкротами, и те, кому грозит потеря права собственности на недвижимость в ближайший месяц. По подсчетам Economy.com, от­срочка в отчуждении жилья потенциально может помочь 425 тыс. американцев.

Последствия американского кризиса для России: по мнению экспертов, кризис ипотеки в США не опасен для России. Тому есть несколько причин: во-первых, объем ипотеки в России не столь зна­чителен; во-вторых, банки держат ставки в разумных пределах в-третьих, в России, в отличие от США, не привыкли жить в долг, и достаточно широко развита практика досрочного погашения креди тов. Предполагается, что кризис в США станет для российских банкиров своего рода уроком, который позволит избежать в будущем подобных проблем.

Между тем, сложная ситуация на мировых финансовых рынках привела к удорожанию заимствований для банков и соответственна повышению процентных ставок по ипотечным кредитам в среднем на 1,5-2%. И хотя многие банки свернули ипотечные программы, объемы выдачи ипотеки растут за счет госбанков, крупных игроков.

Мировой финансовый кризис отчетливо показал, что российским банковский сектор может сохранять устойчивость лишь при работе с краткосрочными кредитами, и то опираясь на депозиты порядки 5 млрд рублей.

Многие банки уже внесли изменения в список требований предъявляемые к заемщикам. Они увеличивают сумму первоначаль ного взноса, жестче подходят к форме подтверждения дохода и сни­жают предельный возраст заемщиков. И повышают процентные ставки на 1-2 %.

Однако следует отметить, что в ответ на ипотечный кризис про­исходит не ужесточение условий выдачи ипотечных кредитов, а, правильнее сказать, приведение их к разумным нормам, которые по­зволяют банкам контролировать риски и сохранять приемлемы й уровень доходности. Кризис стал для российских банков прививкой от жадности. Ситуация в США наглядно продемонстрировала, что ипотека — это продукт не для всех. И вовлекать в нее тех, кто не может себе этого позволить, — это ошибка, которая дорого обходит­ся и банкам, и их клиентам, а в итоге и экономике страны. Поэтому на пересмотр условий выдачи кредитов рядом банков можно и надо смотреть позитивно.

Учитывая конкурентную среду, складывающуюся на российском рынке вследствие выхода крупных международных игроков, про­граммы ипотечного кредитования будут и дальше совершенство­ваться, что очень выгодно конечному потребителю.

Но оптимизм банкиров не подтверждает статистика. Уже сейчас на рынке ипотечного кредитования наблюдается двукратное сокра­щение объема выдаваемых средств. И по прогнозам экспертов, в дальнейшем роста ожидать не стоит. Конечно, снижение объемов выдаваемых ипотечных кредитов заранее прогнозировалось анали­тиками. Свою роль играет нестабильная обстановка на финансовых рынках, создавая неопределенность в сознании потребителей. В ито­ге в январе 2008 года, по сравнению с ноябрем и декабрем 2007 года, по данным российских банков, было выдано меньше ипотечных кре­дитов. Аналитики указывают серьезные причины уменьшения объе­ма выдачи ипотечных кредитов, уверяя, что в 2008 году процентные ставки значительно вырастут и купить жилье в кредит будет гораздо сложней, так как в банках просто не будет хватать денег.

Некоторые эксперты не видят ничего тревожного в прогнозах аналитиков и отмечают, что значительное сокращение объемов произойдет только на уровне некоторых участников. В целом же рынок будет расти, потому что, во-первых, потребность в ипотеке сохраняется и в стране сохраняется благоприятный экономический фон, а во-вторых, на рынке существует та элита банков, которая готова в значительной мере обеспечить этот спрос. Возможно, что темпы роста уменьшатся, но то, что он сохранится, не вызывает сомнений.

Несмотря на кризис в США, ипотека в России продолжает раз­виваться. В 2007 году рынок ипотеки удвоился: российские банки выдали 538 млрд р. ипотечных кредитов против 263,6 млрд р. годом ранее. По прогнозам АИЖК, к 2020 году ежегодный объем выдачи превысит 10 трлн р., а объем обязательств физлиц по ипотеке — 48 трлн р. По данным Росстата, в 2007 году общая просроченная за­долженность клиентов перед банками составила 8,5 % от объема вы­данных кредитов.

|
Copyright © 2020 Профессиональный педагог. All Rights Reserved. Разработчик APITEC
Template Settings
Select color sample for all parameters
Red Green Blue Gray
Background Color
Text Color
Google Font
Body Font-size
Body Font-family
Scroll to top